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Se você tem uma hipoteca sobre sua propriedade, seja uma casa pessoal ou um investimento imobiliário, é provável que você tenha uma conta caucionada. Mas se você está trabalhando na construção de riqueza por meio de imóveis, pode dar uma olhada em sua conta de garantia (ou contas, se possuir mais de uma propriedade) e decidir se realmente precisa de uma.
Contas de caução, também conhecidas como contas de confisco ou reserva, são frequentemente mantidas por credores hipotecários em nome de seus mutuários. Eles geralmente funcionam assim: o pagamento mensal do mutuário cobre o principal e os juros, além de um valor rateado, que é depositado em uma conta vinculada. O credor retém esses fundos e os usa para impostos e seguro de propriedade quando essas contas vencem anualmente ou semestralmente.
Há uma série de benefícios para credores e devedores. Problemas sérios podem surgir quando impostos e contas de seguro não são pagos, portanto, manter esse dinheiro em depósito ajuda a reduzir o risco do credor. O credor também se beneficia por ter fundos em depósito; a maioria dos estados não exige que os credores pagar juros em contas bloqueadas, mas certamente podem ganhar dinheiro para eles. E os compradores do mercado secundário que compram notas hipotecárias normalmente pagam mais por empréstimos com contas caucionadas.
Muitos mutuários preferem a conveniência de parcelar grandes pagamentos de contas em 12 meses, em vez de fazer tudo de uma vez. Além disso, os credores cuidam do rastreamento das contas de impostos e seguros, para que o mutuário não precise fazer isso. No entanto, se o valor da propriedade for alto, o que gera impostos e contas de seguro correspondentemente altos, o mutuário perde juros. Ou, se você for um investidor imobiliário com várias propriedades, o valor total de suas contas caucionadas pode ser significativo.
Por exemplo, se seus impostos e seguros totalizarem $ 12.000 por ano e você tiver uma conta caucionada, estará perdendo centenas de dólares em juros simples e mais se investir esse dinheiro em investimentos de maior rendimento. E quando você possui várias propriedades, o custo da conveniência de uma conta caucionada aumenta proporcionalmente. Como parte de sua estratégia geral de criação de riqueza, você pode investir esse dinheiro em um investimento de curto prazo (talvez uma propriedade que você venderá rapidamente) e deixá-lo trabalhar para você até que você tenha que pagar impostos e seguros.
As políticas da conta caução variam de acordo com o credor e de acordo com a lei estadual. Normalmente, as contas de caução são necessárias quando a relação entre empréstimo e valor é de 80% ou mais. Alguns credores cobram uma taxa por abandonar uma conta caucionada; antes de aceitar tais termos, certifique-se de que o custo de abandonar o escrow seja menor do que o potencial rendimento de juros.
Finalmente, certifique-se de ter a disciplina e os recursos para pagar seus impostos de propriedade e seguro em dia antes de dar o passo de liquidar seu depósito.
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Fonte: Jordan Taylor
