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Imagine um cenário em que você poderia fazer um investimento com potencial de crescimento no mercado financeiro e garantir que não perderia dinheiro. Não, isso não é um sonho. No mundo real, isso é chamado de fundo segregado, e você pode obter um se for um cidadão canadense.
Agora que estamos todos empolgados, vamos ao que interessa. Os fundos segregados são carteiras geridas profissionalmente fornecidas por seguradoras que têm rendimento garantido no vencimento ou em caso de morte do investidor. O nome estranho vem do fato de que esses fundos não fazem parte dos ativos da seguradora, mas são um fundo de caixa separado destinado ao pagamento aos segurados.
Esses fundos são semelhantes aos fundos mútuos porque são administrados profissionalmente, oferecem diversificação, têm muitos tipos diferentes de foco para escolher e os lucros são dedutíveis de impostos, a menos que os fundos sejam mantidos em uma conta de aposentadoria. A grande diferença é que os fundos segregados são contratos de taxa anual variável fornecidos por seguradoras de vida que normalmente garantem um retorno de pelo menos 75% quando mantidos por pelo menos 10 anos.
Além da renda garantida, existem vários outros benefícios dos fundos segregados:
1) Redefinir opções. A maioria dos fundos segregados tem a opção de “zerar” o valor investido para incluir os retornos realizados na carteira. Normalmente, seu número máximo aumenta dependendo do contrato, e um aumento no valor pode estender o vencimento do investimento.
2) Proteção de credores. Desde que o contrato de anuidade exista há pelo menos dois anos e nenhum imposto sobre a propriedade tenha sido pago, os investimentos mantidos em fundos segregados não estão disponíveis para os credores. Mesmo que o titular da conta declare falência ou enfrente outras dificuldades financeiras, os beneficiários de seguros de vida têm direito preferencial a uma anuidade.
3) Liquidez. Os investidores geralmente podem retirar até 10% do investimento a cada ano sem penalidade. Se esses fundos forem mantidos em contas de aposentadoria, esse número aumentará para 20%.
4) Planejamento sucessório – o processo de transferência de riqueza é mais rápido e barato porque os investimentos em fundos individuais não são sucessórios. Os fundos vão diretamente para o titular da conta ou beneficiário.
Como esperado, existem várias desvantagens associadas aos fundos segregados:
1) O custo de investimento é superior ao dos fundos mútuos.
2) As amortizações antecipadas acima do limite geralmente incorrem em multas de até 6% no primeiro ano, mas nos anos seguintes são reduzidas de 1% a 0%.
3) Se você optar por alterar sua área de investimento, taxas adicionais podem ser aplicadas e há um limite para o número de vezes que você pode iniciar essas transferências.
Em suma, os fundos segregados oferecem uma excelente oportunidade de investimento para todos com potencial de crescimento e proteção contra perdas.
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