Atualmente, a taxa média de refinanciamento para um empréstimo hipotecário de 30 anos com taxa fixa é de 6,764%, conforme dados do Mortgage Research Center. Para os proprietários que desejam refinanciar sua hipoteca para obter uma taxa mais baixa ou acessar a equidade da casa, é importante considerar as taxas médias de juros de refinanciamento para diferentes tipos de empréstimos e prazos.
Dados atuais sobre taxas de refinanciamento
É importante observar que a Fortune revisou os dados mais recentes do Mortgage Research Center disponíveis até 6 de agosto.
Como funciona o refinanciamento de hipoteca
Em termos simples, um refinanciamento de hipoteca substitui o empréstimo existente por um novo. Assim como na aplicação para um empréstimo hipotecário inicial, é necessário atender aos critérios do credor, que incluem perfil de crédito, comprovação de renda e razão dívida/renda (DTI). Esse processo geralmente resulta em uma pequena queda na pontuação de crédito devido a uma consulta rigorosa, além do risco de recusa se os requisitos do credor não forem atendidos.
O que está acontecendo com as taxas de hipoteca no mercado atual?
Alguns analistas do mercado esperavam que as taxas de juros de hipoteca caíssem após o Federal Reserve realizar cortes na taxa de fundos federais no final de 2024. No entanto, isso não ocorreu, e as taxas de hipoteca permaneceram teimosamente próximas da marca de 7%, considerando a média nacional para empréstimos de 30 anos com taxa fixa. As taxas permaneceram bem acima dos níveis baixos da pandemia, quando alguns proprietários conseguiram taxas na faixa de 2% ou 3%. Um relatório da Redfin mostrou que, no terceiro trimestre de 2024, 82,8% dos proprietários com hipoteca tinham uma taxa abaixo de 6%. Muitos estão essencialmente presos aos seus empréstimos existentes, incapazes ou relutantes em se mudar ou refinanciar no atual ambiente.
No entanto, os proprietários finalmente tiveram um pequeno alívio a partir do final de agosto e início de setembro de 2025. As taxas de hipoteca caíram de forma notável antes da reunião do Fed nos dias 16 e 17 de setembro, onde o banco central anunciou um corte amplamente antecipado de um quarto de ponto percentual. O Fed seguiu com um segundo corte de um quarto de ponto percentual no final de outubro e um terceiro no início de dezembro.
Entretanto, as taxas subiram em março de 2026 após a administração Trump lançar a Operação Epic Fury no Irã no final de fevereiro, acompanhada por um aumento nos preços dos combustíveis e incertezas generalizadas sobre a economia. As taxas de hipoteca pareceram cair após os EUA e o Irã anunciarem um cessar-fogo em junho de 2026, mas, no geral, permaneceram elevadas, subindo ligeiramente após o cessar-fogo parecer desmoronar em julho de 2026.
Quando pode fazer sentido refinanciar sua hipoteca
Embora o refinanciamento não seja gratuito, pode haver momentos em que vale a pena aceitar os custos iniciais para refinanciar. Uma regra prática comum é que, se for possível obter uma nova taxa que seja um ponto percentual inferior à atual, provavelmente vale a pena considerar o refinanciamento. Por exemplo, alguém que contratou um empréstimo hipotecário a 7% deve considerar fortemente um refinanciamento se as condições de mercado permitirem uma taxa de 6%.
Além disso, pode ser estratégico refinanciar se houver interesse em acessar a equidade da casa por meio de um refinanciamento com saque de capital. Normalmente, é necessário ter pelo menos 20% de equidade na casa para isso. Para aqueles que entraram na casa com um pagamento mínimo de 5%, pode levar tempo até que estejam em posição de utilizar um refinanciamento com saque de capital.
Outro motivo para considerar o refinanciamento é a mudança no prazo do empréstimo. Por exemplo, se alguém contratou um empréstimo de 15 anos e agora está enfrentando dificuldades financeiras, pode ser benéfico refinanciar para um empréstimo de 30 anos, proporcionando flexibilidade com pagamentos mensais mais baixos.
Além disso, pode haver interesse em mudar o tipo de empréstimo, como passar de um empréstimo FHA com requisitos de seguro hipotecário vitalício para um empréstimo convencional, ou de um empréstimo de taxa ajustável (ARM) para um empréstimo de taxa fixa.
Custos para refinanciar sua hipoteca
Assim como o empréstimo tradicional, o refinanciamento de uma hipoteca envolve custos de fechamento que podem variar de 2% a 6% do valor do empréstimo. Por exemplo, em um refinanciamento de taxa e prazo de um empréstimo de $300.000, os custos de fechamento podem variar de $6.000 a $18.000.
Abaixo estão alguns custos que podem ser listados na estimativa do empréstimo de refinanciamento:
- Taxas de origem do credor.
- Taxas de avaliação.
- Taxas de busca e seguro de título.
- Taxas de solicitação de empréstimo.
- Taxas de pesquisa.
- Honorários de advogado (se exigidos no estado).
- Taxas de registro.
- Multas por pagamento antecipado (se o atual serventuário do empréstimo cobrar uma).
Diferentes tipos de empréstimos de refinanciamento hipotecário
Existem muitos tipos de empréstimos de refinanciamento disponíveis, e a escolha dependerá dos objetivos e da hipoteca existente. Aqui estão algumas opções comuns de refinanciamento:
- Refinanciamento de taxa e prazo: Esta é provavelmente a opção mais popular e oferece a chance de reduzir a taxa de juros e/ou obter um prazo diferente.
- Refinanciamento com saque de capital: Com um refinanciamento com saque, o saldo do empréstimo existente é substituído por um maior, permitindo que o proprietário receba a diferença em dinheiro.
- Refinanciamento sem custos de fechamento: Neste tipo de refinanciamento, o credor cobre os custos de fechamento, mas cobra uma taxa de juros mais alta.
- Refinanciamento simplificado: Geralmente disponível para mutuários de empréstimos FHA, VA e USDA, envolve menos documentação e um processo de aplicação mais simples.
Refinanciando com seu credor atual versus um novo
Não é obrigatório permanecer com o credor do empréstimo original ao refinanciar. Na verdade, é recomendável pesquisar para encontrar a menor taxa e o melhor serviço. Entretanto, alguns credores podem oferecer incentivos para que o cliente permaneça, como a isenção de parte dos custos de fechamento.
Além disso, se o empréstimo foi adquirido pela Fannie Mae ou Freddie Mac, pode haver elegibilidade para programas como Refi Now e Refi Possible.
