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Antes da introdução de fundos de crédito prontamente disponíveis, administrar o orçamento era bastante simples: ou havia dinheiro ou não. Cada grande compra foi precedida por um período de tempo bastante longo, necessário para acumular uma quantia suficiente de fundos. Hoje, porém, o consumidor está mais preocupado com o crédito disponível do que com o saldo da poupança. Embora cartões de crédito e empréstimos pareçam fornecer uma fonte ou dinheiro sem fundo, a verdade é que mesmo aqueles com o melhor histórico de crédito às vezes são vítimas de gastos excessivos e são rotulados como “sobrecarregados” pelas agências de relatórios de crédito.
O que pode causar supercomprometimento? Simplificando, o excesso de comprometimento ocorre quando os credores acreditam que você emprestou mais do que pode reembolsar com segurança com sua renda existente. Dependendo do seu histórico de crédito, isso pode ser causado por uma hipoteca e várias linhas de crédito, mas às vezes até mesmo um cartão de crédito de primeira linha pode impedir que você peça mais dinheiro emprestado. Cada caso é individual e depende muito de três fatores: histórico de crédito, renda e linhas de crédito utilizadas.
Como você sabe que os credores o marcaram como sobrecarregado? Bem, o sinal mais óbvio é a recusa do empréstimo. Como acontece com a maioria dos serviços financeiros, esse processo não é transparente e deixa os bancos com muito poder de decisão a esse respeito. Lembre-se de que a maioria dos credores tem critérios diferentes para a solicitação e, mesmo que você tenha sido aceito para um cartão de crédito com juros altos ou outro empréstimo, ainda há um risco envolvido. Você pode estar sobrecarregado sem nem perceber. Uma relação renda/crédito baixa pode não deter os bancos porque eles assumem riscos calculados, mas você pode correr o risco de superfaturar seriamente seus passivos? Se você não tem um plano de pagamento realmente bom e habilidades de gerenciamento de dinheiro, o excesso de comprometimento é um caminho sem volta para dívidas maciças e até mesmo para a falência.
Como parar de ser excessivamente ocupado? Na verdade, é muito simples: salde suas dívidas ou gerencie-as para diminuir seus pagamentos mensais e reduzir o ônus em sua pontuação de crédito. No caso de dívida simples de cartão de crédito, a melhor opção seria apertar o cinto por um tempo ou conseguir um emprego extra de meio período e pagar o máximo possível. No entanto, os empréstimos de longo prazo podem ser mais difíceis de administrar. Por exemplo, um empréstimo de carro que teoricamente poderia ser refinanciado acaba sendo um passivo bastante estático porque os carros depreciam rapidamente após a compra. Por outro lado, as hipotecas podem ser refinanciadas com bastante facilidade, desde que o mutuário tenha capital suficiente para negociar um acordo melhor com um novo credor.
Tal como acontece com a dívida, a responsabilidade excessiva deve ser evitada a todo custo. Remover passivos excessivos do seu histórico de crédito pode ser um processo tedioso e demorado, mas deve ser feito, então não deixe para depois, aja agora.
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Fonte: Gustaw Lok
