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Um empréstimo sem recurso é ideal para você?

Então você deu o passo de mover algumas de suas contas de aposentadoria para um IRA autogerenciado e está procurando comprar um imóvel. O que agora? Primeiro, você precisa avaliar as metas e objetivos gerais que tem para sua conta de aposentadoria. Que nível de risco você está disposto a correr e que retorno espera obter do seu dinheiro? Existem duas opções principais para a compra de imóveis em seu IRA; apenas dinheiro ou uma combinação de dinheiro e crédito sem recurso.

Vejamos a primeira opção, dinheiro. Se você tiver dinheiro suficiente reservado em seu IRA autogerenciado, poderá simplesmente comprar uma propriedade com esses fundos mais quaisquer taxas associadas à transação. Ao comprar imóveis à vista, você deve estar ciente dos custos futuros que podem surgir, como: manutenção, reparos, taxas de administração, impostos sobre propriedades e prêmios de seguro. Seu IRA autogerenciado deve ter fundos adicionais suficientes para cobrir quaisquer despesas inesperadas. Também é uma boa ideia olhar para suas metas de aposentadoria. Você está planejando comprar mais de um imóvel? Quanto lucro você obtém de cada propriedade? Qual é o seu cronograma de investimento? Se você tem uma grande quantia de dinheiro em seu IRA autoguiado e está procurando crescimento a longo prazo, uma compra em dinheiro pode ser uma opção para você. Caso contrário, você deve considerar um empréstimo sem recurso.

Um empréstimo sem recurso é simplesmente um empréstimo vinculado a uma garantia e não à pessoa que o adquire. De acordo com as leis do IRS, a única maneira de obter financiamento em seu IRA autogerenciado é por meio de um empréstimo sem recurso. Isso garante que, se, por qualquer motivo, o empréstimo não for reembolsado, o credor poderá solicitar apenas a garantia que foi emprestada e não a pessoa. Como o credor é limitado por garantias como reembolso em caso de inadimplência, os empréstimos sem recurso geralmente têm uma relação empréstimo-valor mais baixa e carregam uma taxa de juros mais alta. Em caso afirmativo, por que eu precisaria de um empréstimo sem recurso? Novamente, é importante observar suas metas gerais de aposentadoria. Se você deseja expandir sua conta de várias propriedades rapidamente ou se possui apenas uma pequena quantia em seu IRA auto-hospedado, mas deseja comprar uma propriedade, essa pode ser uma boa opção para você. Por exemplo, se você tiver $ 250.000 em seu próprio IRA, poderá comprar uma casa de $ 180.000 e ter $ 70.000 em reservas. Ou, com um empréstimo, você pode comprar duas casas por $ 180.000 cada, com um empréstimo de 50% do custo e ainda ter $ 70.000 em reservas. Digamos que as casas sejam alugadas por $ 1.800 por mês cada. No primeiro cenário, isso seria um rendimento de 12% ao ano. Em um cenário de empréstimo sem recurso, assumimos uma taxa de juros de 7% sobre um empréstimo de $ 90.000, resultando em um retorno anual de 17% sobre a propriedade.

Um dos maiores benefícios de ter um IRA auto-hospedado é que você está no controle de seus fundos de pensão. Embora esta seja apenas uma breve descrição do que é um empréstimo sem recurso e como ele pode ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria, recomendamos discutir seus planos de aposentadoria com seu contador e advogado.



Fonte: Corwin Smith

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