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Obter hipotecas para crédito ruim quase se tornou uma coisa do passado. Muitas vezes chamadas de hipotecas subprime, as hipotecas de crédito ruim exigem que os mutuários façam grandes pagamentos e taxas de juros significativamente mais altas. Antes de solicitar um empréstimo com crédito ruim, os mutuários devem explorar outras opções de compra de casa e reservar um tempo para comparar os credores hipotecários.
Em vez de obter hipotecas para crédito ruim, os mutuários devem ter como objetivo reconstruir o crédito e melhorar as pontuações das fico. Os credores estimam os juros com base no histórico de crédito e nas pontuações do mutuário. Os mutuários com pontuações baixas são cobrados uma taxa de juros significativamente mais alta. Juros mais altos equivalem a pagamentos de hipoteca mais altos, o que pode causar estresse financeiro e, eventualmente, levar à inadimplência e à execução hipotecária.
Na maioria dos casos, os mutuários devem trabalhar para melhorar seu histórico de crédito antes de solicitar uma hipoteca. No entanto, se os mutuários tiverem a oportunidade de comprar uma casa a um preço bem abaixo do valor de mercado, é do seu interesse obter um financiamento ruim.
No mercado imobiliário atual, os vendedores começaram a oferecer opções alternativas de financiamento para atrair compradores que não podem obter hipotecas de fontes tradicionais. As alternativas comuns de financiamento incluem: opções de arrendamento, financiamento garantido pelo fornecedor, item 2, e empréstimos hipotecários.
O programa Home Path Mortgage da Fannie Mae oferece condições favoráveis de encerramento de propriedades bancárias com opções especiais de financiamento. A Home Path oferece uma entrada baixa de 3% e permite que os mutuários obtenham ajuda com uma entrada de familiares, amigos ou organizações sem fins lucrativos.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano fornece subsídios do Programa de Estabilização Distrital para indivíduos que compram propriedades em áreas que foram severamente afetadas pelo encerramento. As subvenções NSP estão disponíveis para indivíduos e investidores imobiliários. Os candidatos devem enviar pedidos de subvenção a agentes designados em seu estado. Detalhes do programa e uma lista de provedores de subsídios NSP podem ser encontrados em HudNSPhelp.info.
As opções de arrendamento podem ser benéficas para os mutuários com crédito ruim. Os vendedores de propriedade normalmente exigem que os compradores façam um adiantamento de 10 a 20 por cento do preço de compra. O contrato é elaborado por um advogado imobiliário e geralmente dura de dois a cinco anos.
Parte do aluguel vai para a compra de uma casa. Em média, os inquilinos pagam entre 10 e 50 por cento do aluguel mensal para comprar uma casa. Às vezes, os compradores podem fixar o preço de compra no momento do contrato. No entanto, a maioria dos vendedores exige que os compradores comprem a casa pelo valor de mercado atual após o vencimento do contrato. Os contratos de arrendamento devem incluir aspectos legais que protejam ambas as partes em caso de inadimplência da hipoteca. Os compradores geralmente perdem todo o dinheiro investido se não cumprirem o contrato. Uma consideração cuidadosa e contratos legais apropriados devem ser celebrados ao entrar nesta alternativa de financiamento hipotecário.
Os mutuários com um encerramento anterior ou falência podem achar quase impossível qualificar para qualquer tipo de financiamento hipotecário. A única opção disponível pode ser empréstimos de emprestador de dinheiro duro de investidores imobiliários privados ou grupos de investimento.
Empréstimos imobiliários de um emprestador de dinheiro duro são caros e só devem ser usados como último recurso. Empréstimos sólidos em dinheiro devem ser usados como financiamento intermediário enquanto os mutuários reconstroem o crédito. Os devedores devem ter como objetivo refinanciar hipotecas dentro de 12 a 18 meses. A maioria dos emprestadores de dinheiro duro exige um adiantamento de até 50% do preço de compra. Os vendedores devem cobrar juros de acordo com as leis de usura. No entanto, em alguns estados, as taxas de juros podem chegar a 23%.
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Fonte: Jolia Robinson
