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Harold Wilson, o ex-primeiro-ministro da Grã-Bretanha, brincou: “Sou um otimista, mas sou um otimista que usa capa de chuva”.
Você provavelmente já tem algum dinheiro para o inevitável dia chuvoso. Na verdade, você deve ter economias para aquelas despesas únicas que surgem – substituição de aquecedor de água, reparos de telhado, franquias de seguro de automóveis – mas essas economias devem ser separadas de seus fundos de contingência.
É essencial, principalmente na preparação para a aposentadoria, ter uma reserva extra de recursos para o caso de tempestades financeiras que possam prejudicar seu estilo de vida.
Seu fundo de emergência é um componente essencial da base sólida de seu plano financeiro. Ter esse dinheiro evita que você acumule dívidas no cartão de crédito, conecte-se às suas contas de aposentadoria ou venda ativos para pagar suas contas.
Você deve ter doze meses de despesas de subsistência reservadas em uma conta poupança liquidada segura. Lembre-se de que o objetivo desse dinheiro não é ganhar dinheiro, mas estar ao seu lado em uma emergência real. Não corra riscos e não sacrifique a liquidez por um pequeno lucro. Uma conta poupança é sua melhor aposta, lembre-se de ficar dentro dos limites de seguro FDIC em cada banco.
É importante calcular quanto você precisará em seu fundo de emergência usando suas despesas mensais reais, não sua renda mensal. Diferentes pessoas que recebem o mesmo salário podem ter obrigações mensais muito diferentes.
Por exemplo, se você não tem dívidas, nem dependentes e vive modestamente, provavelmente poderá alocar menos para esse balde e investir mais do seu dinheiro. Por outro lado, se você tem três filhos para sustentar e uma grande hipoteca e contas de cartão de crédito, seu fundo de emergência será um pouco mais completo.
Você pode usar a ferramenta de planejamento financeiro on-line gratuita My Financial Plan, disponível na Snider Advisors, para ajudá-lo a descobrir o número certo.
O fundo de reserva só deve ser usado em caso de interrupções no pagamento de salários ou variações nos retornos da carteira. Quando você trabalha, isso significa que você não deve receber seus fundos de emergência, a menos que tenha sido afetado por perda de emprego, doença ou incapacidade que o impeça de trabalhar, morte de um cônjuge, licença para cuidar de uma família idosa ou doente. membro ou qualquer outra circunstância que afete seriamente sua renda.
Depois que você se aposentar e começar a viver de seus investimentos, as flutuações naturais na economia e nos mercados financeiros mudarão sua renda de aposentadoria. Seu fundo de emergência tornará essas flutuações administráveis. O dinheiro é a ferramenta mais eficaz para suavizar o impacto da volatilidade do mercado em sua renda de aposentadoria.
Digamos que você precise de $ 4.000 por mês de sua carteira para cobrir as despesas de subsistência depois de se aposentar. Você tem um portfólio de $ 1 milhão que oferece um retorno anual médio de 7% no longo prazo. Isso resulta em $ 5.833 por mês antes dos juros compostos.
Em tempos normais, você sacaria $ 4.000 por mês de sua carteira, deixando os $ 1.833 restantes de renda por mês em sua carteira. Dólares reinvestidos criam o crescimento necessário para acompanhar a inflação.
Agora imagine a economia e o mercado de ações em colapso. Seu retorno sobre o investimento cai para $ 2.000 por mês durante um período de tempo. O que você está fazendo? Você não vende ativos com prejuízo. Isso é chamado de consumir o principal e leva a uma situação muito ruim para os aposentados, chamada de juros reversos.
Em vez disso, você obtém um lucro de $ 2.000 com sua carteira de investimentos. Você compensa a diferença entre os $ 4.000 por mês de que precisa e os $ 2.000 por mês que o portfólio está produzindo atualmente usando seus fundos de reserva. É para isso que você os coloca de lado. Sendo experiente e atencioso com seu dinheiro, você sabe que tais desvios ocorrerão de tempos em tempos.
Depois de um tempo, o mercado começa a melhorar um pouco e sua carteira retorna até $ 3.000 por mês. Agora você está adicionando apenas $ 1.000 por mês ao seu portfólio de seus fundos de reserva.
Afinal, uma vez que estamos realmente assumindo que os mercados de ações estão voltando para a média – o que significa que eles não podem existir indefinidamente em um estado extremo – seu portfólio retorna de acordo com a taxa de retorno esperada do portfólio. Durante esse período, você não reabastece mais os retornos de sua carteira com seus fundos de emergência.
A natureza da reversão à média é que o pêndulo oscila nos dois sentidos. Então, assim como tivemos um período de defasagem, esperamos que haja períodos em que a carteira tenha um desempenho melhor.
O que você está fazendo durante esses tempos de boom? Você gasta dinheiro extra em carros novos e férias chiques? Não. Você usa esses prazos para substituir o que retirou de seus fundos de reserva para que, quando a próxima crise econômica ocorrer, você tenha reservas suficientes para suavizar os retornos de seu portfólio.
Este sistema para gerenciar a volatilidade da carteira na aposentadoria é muito simples e muito eficaz. Da mesma forma, você pode enfrentar mais facilmente uma interrupção temporária em seu salário durante seus anos de trabalho, usando fundos de reserva como um buffer.
Planejamento em quase qualquer empreendimento é a chave para o sucesso. É ótimo ter uma capa de chuva e guarda-chuva para um dia chuvoso, mas em caso de enchente, sua poupança de emergência será sua arca.
Este não é um conselho financeiro, jurídico ou fiscal. Nosso objetivo é o seu sucesso financeiro, mas todos os investimentos envolvem riscos, incluindo a possível perda do principal, e os resultados podem variar. Se você estiver interessado no Método de Investimento Snyder, leia o Guia do Usuário para obter uma discussão completa sobre os riscos e benefícios. Para obter mais informações, visite nosso site ou ligue para 1-888-6SNIDER. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros.
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Fonte: Kim Snider
